你買的年金險是跟你想的一樣照顧退休嗎?

你買的年金險真的像你想的一樣照顧退休嗎?

背景

因為具備著對保險商品的知識以及對保險商品規劃的經驗,因此身邊總是有一些朋友會希望我能幫他們再看一次手邊舊的保單。通常沒看到的時候,都不知道很嚴重,等到我一檢視之後才發現很可怕,這些朋友以前真是遇到一些我認為服務及道德不怎麼理想的業務員。就讓我來說說我遇到的一個案例吧!

商品是長年期年金險

有一個朋友, 35 歲女生,請我幫她看看她手上所有的保單的狀況:
她所面臨到的問題是,竟然簽了一張年金險,而這年金險的條件其實並不會真的照顧她到終身,為什麼這麼說呢?
我用最簡單的例子來說明如下。
目前每年須繳 6 萬塊,從 25 歲開始已經繳了 10 年。
保單上寫每年可以拿回 2 萬,一路到身故。這個乍看之下好像很不錯,可以領到死耶,所以我的退休生活就有保障了!
但其中的眉角點破之後就知道為什麼其實這種保單一點也不好。

雖然經過了 10 年,目前已經拿回來 20 萬了,但是(暫時存放)在保險公司那邊還有 40 萬之多,而後面還有 10 年繳費期,也是一樣,再繳 60 萬,但是會有再領回來 20 萬。所以有第二個 40 萬(暫時存放)放在保險公司那邊。
此時,年紀已經來到 45 歲了。 那麼再保險公司的這 80 萬要領多久呢? 簡單算一下就知道, 80萬 除上 2萬,等 40 ,所以這堆錢要全部領回來,等於要領到 85 歲呢! 所以由此一看,在 85 歲以前,全部都是你自己的錢暫時存放在保險公司那邊,然後你自己是領回自己的錢而已。 當然後面 86 歲開始的每一年都是賺的了,一路到死亡 (備註,保單上其實還是有一個合約的年紀上限,這邊假設是 99 歲。) 那麼就是會領到比投入的本金還多了 (99-85) 乘 2 萬,等於 28 萬元。

通貨膨脹與現金價值問題

為什麼我說這樣的東西不好呢?
那是因為通貨膨脹的現金價值問題。我們提早把錢給保險公司,卻拿回來價值比較少錢的了!
我們在 20 – 45 歲的期間,把錢存進去了保險公司,但是這些錢卻被分攤到 20 – 85 歲的期間慢慢地領回。
以 2% 的通貨膨脹率來看,經過 20 年左右,錢的價值會貶值成 67%,30 年的時候,價值會貶值成 55%,40 年的時候,價值會貶值成 45%。
所以其實根本也不是拿回來你原本繳出去的那些錢的價值了。
就算是 86 歲那一年,保險公司一口氣給付給你剩餘的28萬,其實他也只是相當於 45 歲那年的 12.6 萬的價值而已。
而在她 65 歲領到的 2 萬元,其實也只有等同於現在 35 歲的時候的 1.1 萬 (2 * 0.55) 的價值而已。
再換句話說,現在 2 萬塊的東西,經過30年之後是會漲到 2/0.55 = 3.63 萬元的呢!

經過上面解釋,我們可能還是看不懂哪裡有什麼不好,對吧?
因為要有比較基準,才能讓你了解到,其實有比較好的做法。

換一個比較好的做法

如果我們今天一樣是規劃退休,一樣錢會被綁住,我就以會被鎖住的錢來算就好,所以我們每年就存 (6-2) 萬,連續存 20 年,每年都是把 4 萬塊投入一個 6 年期儲蓄險上,目前來看這樣額度的商品,年報酬率再差也都有每年 2% 的報酬率。 所以等到第 20 年的時候我們會得到多少本金+利息呢? 4 乘 20 乘 1.215 = 97.2 萬,而到第 26 年的時候,所有的本金+利息都可以一次領回了,無任何損失。 這個時間點,其實也才 25 + 26 = 51歲 而已。
(備註: 1.215 的數字是來自於,當每年都投入 1 塊錢在一個 2% 利率的報酬上,本金加利息經過 20 年後會得到 24.3 的本金加利息總和,而原本總投入是 20 塊錢,因此本利和會變成總投入的 1.215 倍。)

而那張年金險呢? 到 45 歲的時候,卻還是只有 80 萬在保險公司那邊而已,就算到了 51 歲也無法提早全部領回。

有人會說,那退休生活怎麼辦,我 85 歲以後怎麼辦?
其實光是從 51 歲的那 97.2 萬繼續放入 2 % 的商品生利息,每年就有快 2 萬塊利息可以拿,這不就跟原本年金險每年可領到 2 萬一樣嗎? 而且自己的本金維持不變,到 85 歲的時候手上都還有 97.2 萬呢! 看得出來差距多大了嗎?

買錯的時候的兩難

我想當初我這個朋友一定是被一些包著糖衣的行銷話術給誤導了,所以才會簽下如此的保單吧。
在經過我的解釋之後,她才終於理解了自己買了什麼東西,而且有點懊悔又生氣地覺得自己好像被欺騙了。
我相信也有很多的朋友也是買過這種保單,面臨著進退兩難的苦惱當中。

此外,因為這張年金險的保費一年要 6 萬塊,已經會有排擠到她在保險上的其他預算,導致她其他的人身保障型的險種規劃不足。通常來看,我們年輕的時候至少至少要有規劃好面臨癌症與失能的風險,而作為家庭責任的角度,更還會有壽險的需求,這種種轉移風險的保單及保費規劃,這又是她第二個要面臨的苦惱難題了。

建議

我能給予她的建議即是,拿出合約檢視,若辦理減額繳清或展期定期保險之後就可以不用再繳剩餘 10 年的年金險保費,但要看損失的金額自己能否接受。而年金險停止的同時,應該一起來規劃調整目前其他人身險種的保單,補足在人身保障型上的缺額,並且規劃換一種方式的儲蓄,來打造自己的退休金準備基金。

保險對年輕人是重要的,但前提是,我們真的要認識保險商品,理解保險商品,學會保險規劃,看懂保單合約,轉移人生風險,打造自己與家庭的防護罩,開拓美好人生。

更好的建議

若自身紀律能保持著,其實投入到指數型 ETF 更有機會能帶來平均每年 2% 以上的報酬,但這就是另外一個議題了。我們就不在這邊多述說了。

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小弟對保險基礎知識的吸收與內化後,常常推廣給年輕上班族應該要主動認識保險,轉移人生風險,私底下也開設過兩次講座。因此榮幸有開課單位願意邀請我開設基礎保險知識講座。
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備註及聲明:

  1. 以上文章內容,數字都未計算到最精確,會有些許微小誤差,請視為概算即可。
  2. 自己投入的儲蓄險仍會面臨當年度可能找不到 2% 的內部報酬率商品的風險。
  3. 原本年金險有身故及失能給付本文未提及,原因是理賠金額約等同甚至小於投入保費而已,因此略過不提。
  4. 此文為單一個案經驗談分享,並未推薦任何儲蓄險的商品,或全面否定年金險的其他效益。

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